Что такое KYC
KYC (Know Your Customer) — процедура идентификации клиента. Это набор проверок, которые финтех-компания проводит перед тем, как открыть счёт или провести крупную операцию: подтверждение личности, адреса, источника средств.
Что такое AML
AML (Anti-Money Laundering) — система противодействия отмыванию денег. Это правила, которые регулируют, как сервис обрабатывает подозрительные операции: блокирует, проверяет, эскалирует в compliance-команду.
Главное
KYC отвечает на вопрос «кто этот клиент?», AML — на вопрос «что он делает с деньгами и не нарушает ли закон?».
Документы и проверки
Базовый набор для физических лиц:
- Документ, удостоверяющий личность (паспорт, ID-карта).
- Подтверждение адреса (счёт за коммуналку, банковская выписка).
- Селфи с документом для сверки.
- Источник средств для крупных пополнений (трудовой договор, выписка о зарплате).
Сигналы и триггеры
Системы AML автоматически отмечают подозрительные операции по набору правил. Базовые триггеры:
- Резкое изменение поведения клиента (внезапные крупные операции).
- Платежи в страны с высоким риском.
- Переводы между связанными счетами по «кругу».
- Несоответствие операций задекларированному источнику средств.
Что может оператор, а что нет
Может
- Объяснить клиенту общими формулировками, что происходит.
- Помочь со сбором документов и инструкцией по загрузке.
- Эскалировать тикет в compliance/AML-команду.
- Сообщить статус процедуры (в работе / ожидает документы / на рассмотрении).
Не может
- Самостоятельно разморозить счёт.
- Сообщать клиенту внутренние правила и триггеры.
- Ускорять процедуру в обход регламента.
- Принимать решение по AML-кейсу.
Как разговаривать с клиентом
Когда клиент спрашивает «почему меня заблокировали по AML», ответ строится по схеме:
- Признать чувство: «Понимаю, ситуация неприятная».
- Объяснить общими формулировками: «По правилам безопасности система отметила операцию для проверки».
- Дать процедуру: «Нужно загрузить документы X, Y, Z в защищённой форме».
- Дать сроки: «Проверка занимает до N рабочих дней».
- При необходимости — эскалация в compliance.
Внимание
Никогда не сообщайте клиенту внутренние правила и конкретные триггеры. Это компрометирует систему безопасности и может быть нарушением регламента.
Частые вопросы
Что делать, если клиент сам присылает CVV в чат?
Никогда не используйте эти данные. Сразу попросите больше не присылать чувствительные данные и пометьте сообщение как требующее удаления (по политике безопасности).
Можно ли ускорить верификацию по личной просьбе?
Нет. Верификация идёт по регламенту, ускорения «в обход» — путь к нарушению и проблемам с регулятором.
Где научиться KYC/AML глубже?
На корпоративных тренингах саппорта в первые недели работы. Дополнительно — открытые курсы FATF, ACAMS (на английском), внутренние материалы compliance-команды.
